Rusya büyük bir borç deliğine giriyor

2024 Yazar: Seth Attwood | [email protected]. Son düzenleme: 2023-12-16 16:18

Birçok Rus medya kuruluşu, kredi bürosu Equifax tarafından yakın zamanda yapılan bir çalışmada yer alan ilginç veriler yayınladı. Çalışma, ülke nüfusunun aldığı krediler ve bu kredi borçlarından kaynaklanan istatistikler sunmaktadır.

Aşağıdaki araştırma rakamı en sık yeniden üretilir: 2018'in ilk 6 ayında, Rusya'da eski kredileri geri ödemek için alınan kredi sayısı geçen yıla göre 1,7 kat arttı. Mutlak olarak, yılın ilk yarısında bu tür kredilerin miktarı 68,3 milyar ruble olarak gerçekleşti. Ve önceki borçlar için kredi sözleşmelerinin sayısı 1, 4 kattan fazla arttı - 2018'de 92 binden 131 bine. 2018'in ilk yarısının sonuçlarına göre, “ikincil” bir kredinin ortalama tutarı, geçen yılın ilk yarısına göre %17 daha fazla olan 520 bin rubleye ulaştı. "İkincil" kredi stoğu 2018'in ikinci yarısında büyümeye devam ediyor (yukarıdaki çalışma kapsamında değil). Böylece, Temmuz ayında, borç verme hacmi 14,6 milyar rubleye ulaştı - 2017'nin aynı ayındakinin iki katı.

Bazı uzmanlar şimdiden halkı rahatlatmak için acele etti. Mesela bunda yanlış bir şey yok. Yeni kredi verilmedi diyorlar. Bunlar eski borçlardır, sadece uzarlar. Bankacıların dilinde olup biten, "borçların yeniden finansmanı"dır. Hatta bazıları buna "borç yeniden yapılandırması" adını verdi. Ancak aklı başında finansörlerin bakış açısından, tablo korkutucu olmasa da endişe verici.

birinci olarak Çalışmada belirtilen rakamlar, nüfusun artan iflasına işaret ediyor ve bu, bildiğiniz gibi, sürünen bir ekonomik krizin habercisi.

ikinci olarak, borç yeniden finansmanı kaçınılmaz olarak bireyin borçlarının miktarını artırır. Asgari olarak, önceki kredi sözleşmesinde bulunanlardan daha düşük olmayan bir faizle yeni bir kredi verilir. Ve çoğu zaman, müşterinin sorunları göz önüne alındığında, bunlar daha yüksektir. Böylece danışanın kendini kurtarması daha da zorlaşır.

Artan borçları ödemek için bir şekilde veya sahtekarlıkla üçüncü ve hatta dördüncü bir kredi alabilmesi mümkündür. Ve bu borca doğrudan bir yoldur. Doğru, artık ne Rusya'da ne de yurtdışında borç delikleri yok. Bu, bir bireyin iflasının ileride belirdiği anlamına gelir. Bu iflas kurumu 1 Ekim 2015'te Rusya'da faaliyete başladı. İflas davası hem alacaklı hem de borçlu tarafından başlatılabilir. Bazı vatandaşlar, tamamen borca girmeleri durumunda bunun içine dalabilecekleri bir boşluk olduğunu düşünüyor. Birçok genç, bunun kendilerini kurtarabilecek "sihirli değnek" olduğunu düşünüyor. Ancak, ilk olarak, iflas, borçlunun mülkünün kalıntılarını temizlemeyi mümkün kılacak ve alacaklının taleplerini en azından kısmen yerine getirmenin mümkün olacağı. Ve ikincisi ve daha da önemlisi, bir kişinin haklarının kesilmesini sağlar. İflastan geçmek, “kötü kredi geçmişi” olan bir kişi olarak kabul edilecektir. Ve bu, Sovyet zamanlarında sabıka kaydı olan bir kişinin durumundan bile daha kötü.

Böyle bir kişi (mahkeme karar verirse) yurtdışına seyahat hakkından mahrumdur. Bu arada, bir milyondan fazla Rus vatandaşının borçları nedeniyle ülkeyi terk etmesi zaten yasak. İflas eden banka hesapları sürekli olarak izlenecektir (ya kalan borcu ödemek için kullanılabilecek para olursa?). Aslında, beş yıl boyunca kredi alamayacak. Ayrıca şirketlerin ve kuruluşların yönetiminde liderlik pozisyonlarında bulunur ve hatta dolaylı olarak yönetimlerine katılır. Bence bu sadece başlangıç.

İflas eden vatandaşların haklarına getirilen kısıtlamaların listesi bence genişleyecektir. Peki, Rusya Federasyonu Anayasası'nın acıklı bir şekilde belirten ikinci maddesi ne olacak: “Bir kişi, hakları ve özgürlükleri en yüksek değerdir. İnsan ve medeni hak ve özgürlüklerin tanınması, gözetilmesi ve korunması devletin görevidir”, yakında unutulmak zorunda kalacak. Bütünlük adına, ülkede “dijital toplum” inşasının hızla ilerlediğini hatırlatmak isterim. Kredi geçmişi kötü olan bir kişinin her adımının izlenebileceği bir “dijital” (elektronik) “kap” oluşturulacak. Fiziksel olarak borçlu olmayacak ama bir anlamda tutsak olacak. Sanal bir "elektronik hapishanede" mahkûmlar.

Bireylerin iflas dalgası büyüyor. 2015 yılında 2400 kişi vardı. 2016'da - zaten 19, 7 bin, 2017'de iflas sayısı 29, 8 bine yükseldi 2018'in ilk yarısında - 19, 1 bin Bu yılın sonunda rakamın 40'ı geçmesi beklenebilir bin. Bu yılın ilkbaharında, 1. çeyreğin sonundaki olası iflas sayısı tahmini yayınlandı - 702.8 bin. Böyle kesin bir rakam nereden geliyor? Bu, borcu 500.000 ruble'den fazla olan borçluların sayısıdır. ve 90 gün veya daha fazla bir kredi gecikmesi. Yasaya göre, bunlar ulaştıktan sonra iflas başvurusunda bulunabileceğiniz asgari resmi göstergelerdir.

Daha yakın tarihli tahminlere henüz rastlamadım, ancak Kasım 2018 başında müteakip (ilk çeyreğin bitiminden sonra) aylarda bireylerin borçluluğuna ilişkin tüm göstergelerin büyümesi dikkate alındığında, potansiyel iflaslar şimdiden bir milyon insan düzeyine ulaştı. 1 Ocak 2018 itibariyle Rusya'da her 100 bin kişiye 34 iflas düşmektedir. Ve bir milyon iflas zaten 100 binde 680 kişidir.

Rusya'da Federal İcra Servisi (Rusya'nın FSSP) gibi bir organizasyon var. Bu, mahkemelerin faaliyetleri, adli işlemlerin yürütülmesi, diğer organların ve yetkililerin eylemlerinin yanı sıra yerleşik olarak kolluk kuvvetleri işlevleri ve kontrol ve denetim işlevleri için yerleşik prosedürü sağlama işlevlerini yerine getiren bir federal yürütme organıdır. aktivite alanı. Rusya'nın FSSP'si, Rusya Federasyonu Adalet Bakanlığı'na bağlıdır. Bu organizasyonun çalışan sayısı yaklaşık 75 bin kişidir. Yıllık bütçe yaklaşık 40 milyar ruble. Karşılaştırma için: FSSP'ye bağlı Adalet Bakanlığı'nın yaklaşık 3.500 çalışanı var ve yıllık bütçesi yaklaşık 5 milyar ruble.

FSSP gibi bir "canavar" ne yapar? Esas olarak, yerli tefecilerin borçlulardan para çekmesine yardımcı olur. Elbette vergi borcu olanlar var. Ancak buna ek olarak, bunlar konut ve ortak ödemeler için borçlulardır. Ve özellikle çok fazla kredi borçlusu var. Bunun için 75 bin çalışanın bile yetmeyeceği açıktır.

İcra memurlarının boğazlarının üzerinde davaları olduğu gerçeği, FSSP'nin istatistikleriyle kanıtlanmıştır. 1 Eylül 2018 itibariyle, Rusya'nın icra memurları, kredi kuruluşlarına 1,7 trilyona 4,5 milyon borç topladı. ruble. Hizmette çalışan başına 60 kredi borcu var! "İkincil" kredi dalgasının icra memurlarının iş yükünü artırması, Maliye Bakanlığının FSSP'nin faaliyetleri için tahsisleri ve kuruluş personelinin genişlemesini artırması beklenebilir.

FSSP'ye göre, bireylere verilen adli cezaların büyük kısmı 30 ila 50 yaş arasındaki vatandaşlara düşüyor. Gençlerin (yani 30 yaşın altındaki kişilerin) payı büyük değildir. Ancak şaşırtıcı olan şudur: genç bir adam icra dairesinden bir tahsilat bildirimi alır almaz derhal iflas işlemlerini başlatır. Ulusal İflas Merkezi, bireyler için iflas prosedürünün yasallaştığı 2015 yılından bu yana, kişilerin iflas prosedürüne başlama yaşının ortalama 13 yıl azaldığını bildiriyor!

Görünüşe göre gençliğimiz "komplekssiz". Gençler, haklarını budama pahasına bir ya da iki, hatta üç ya da dört kredi (şanslı oldukları için) almaya hazırlar. Modern sosyologların ve filozofların dediği gibi, 21. yüzyılın insanı tereddüt etmeden özgürlüğü rahata dönüştürür. Gençlere uygulandığında zevkle demek daha doğru olur. Doğru, zevkler çabuk biter. Ve hapis - uzun bir süre ve belki de sonsuza kadar. Mecazi olarak konuşursak, bir vatandaş borç alır ve bir süre sonra vatandaş olmaktan çıkar. Çünkü medeni hakları olmayan hiçbir vatandaş yoktur.

Sonuç olarak, vatandaşların borçlarıyla ilgili durumun, kredi bürosu Equifax tarafından yapılan çalışmada sunulandan daha da felaket olduğunu söylemek isterim. Gerçek şu ki, vatandaşlar eski borçlarını yeniden finanse ederken çoğu zaman bankaları tarafından reddediliyor. Sonra diğer bankalara "ikincil" bir kredi için koşarlar. Ama orada bile “kapıdan dönüş” alırlar. Gerçek şu ki, bugün Rusya'da birçok kredi bürosu (Equifax gibi) var ve Rus bankalarının çalışanları potansiyel iflaslarla karşı karşıya olduklarının farkındalar. Bu durumda çaresiz vatandaş nereye kaçmalı? Bir mikrofinans organizasyonuna (MFO).

MFO'lar, bankaların aksine, borçlulara “kötü” borçları olan krediler verir. 2018'in ilk altı ayında mikrofinans kuruluşları, nüfusa 110 milyar ruble karşılığında 11,1 milyon kredi verdi. Geçen yılın aynı dönemine göre kredi sayısı %19, miktarı ise %17 arttı. Yıllık bazda MFO kredilerinin sayısı 20 milyonu aşıyor, Rusya'da çalışma çağındaki nüfus 83 milyon. Her 4 güçlü vatandaş için bir kredi çıkıyor. Bu durumda, yıllık oranlar yüzde birkaç yüz olabilir. Tefecilik bile değil. Bu tefecilik karesi ve hatta küpü. Böyle bir faiz için, önceki yüzyıllarda tefecilerin kafaları kesilir veya başka bir ölüm cezası verilirdi.

Şu anda ülkede faaliyet gösteren 500'den fazla bankamız var, ancak bu sadece Rusya'nın kredi sisteminin tam olarak görünen ve medyada sürekli tartışılan kısmı. Ve "mikrofinans organizasyonu" nezih kelimesinin arkasına saklanan böyle kaç tane tefecimiz var? Rusya Merkez Bankası'na göre, 2018'in ilk çeyreğinin sonunda, bankalardan birkaç kat daha fazla olan 2.209 adet vardı. Ancak başka kredi kuruluşları da var. İşte Rusya Merkez Bankası web sitesinde bulduğum bazı rakamlar (31 Mart 2018 itibariyle veriler): banka dışı kredi kuruluşları - 44; kredi tüketici kooperatifleri - 2530; kredi tüketici kooperatifleri - 1188; konut tasarruf kooperatifleri - 59; rehin dükkanları - 5532. Bu nedenle, bankalara ek olarak, yasal olarak tefecilikle uğraşan ve insanları avlayan çok sayıda başka kredi kuruluşumuz var. Neredeyse 10 bin.

Ayrıca, hiçbir izin almadan çalışan binlerce tefeci kuruluş var. Bu, Merkez Bankası'nın ancak tahmin edebileceği "gölge borçlar" yaratan sözde "gölge borç verme"dir. 2015 yılında Merkez Bankası, 2016 - 1378, 2017 - 1374 ve bu yılın ilk yarısında - 1890 gibi 720 yasadışı ("siyah") alacaklı tespit etti. "Siyah" alacaklıların adı "lejyon". Mecazi olarak konuşursak, tasfiye edilmiş bir "siyah" alacaklı yerine iki yeni alacaklı ortaya çıkıyor. Bu zehirli otlar, sıradan bankaların ve çeşitli MFI'lerin faaliyet gösterdiği alanı giderek daha fazla ele geçiriyor. Bu "siyah" alacaklılar, icra memurlarına veya tahsilat şirketlerine hiç ihtiyaç duymazlar. Kendi "siyah" koleksiyoncuları var. Artık sıradan haydutlardan ayırt edilemez. Ancak, “siyah” alacaklılar, “hizmetlerinin” kurbanı olan vatandaşların “beyaz” alacaklılardan olumsuz değerlendirmeler almasına da katkıda bulunurlar (soyulmuş bir kişinin “derecesi” ne olabilir?).

Borcun genel tablosunun pek iyi görünmeyen bu yanı dikkate alındığında, iflas için gerçek başvuru sahiplerinin bir milyon değil, kat kat daha fazla vatandaş olduğu ortaya çıkabilir. Bu tehlikeli eğilimleri durdurmazsanız, çok geçmeden nüfusun çoğunluğu kendisini dev bir borç tuzağının içinde bulacaktır.